市關于新發展階段金融支持鄉村振興戰略的調查思考

x市關于新發展階段金融支持鄉村振興戰略的調查思考

在脫貧攻堅戰取得全面勝利后，黨中央提出要從體制機制、政策實施、資源投入等方面促進脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接，接續推進鄉村振興戰略。習近平總書記在中央農村工作會議上對新時期做好“三農”工作提出新要求，要求“舉全黨全社會之力推動鄉村振興，促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足”，這是總書記對農業強、農村美、農民富的深入闡述，更加明確我國全面推進鄉村振興進入了新階段。在新發展階段，要堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活，為全面建設社會主義現代化國家開好局、起好步提供有力支撐。

金融是實體經濟的血脈，在服務鄉村振興戰略方面具有四兩撥千斤的作用。新發展階段，金融如何圍繞鄉村振興總體戰略要求，明確功能與定位，加快產品創新和服務模式轉變，進一步為鄉村振興和農村改革提供動力支持，是當前的重大課題。本文以x省x市為個案，作一些有益探索。

一、x市“三農”發展現狀和金融服務實踐

20xx年，x市委提出了“一體兩翼”發展戰略，全市不斷加大強農惠農政策落實力度，創新農業農村發展思路，以實施鄉村振興戰略和深入推進農業供給側結構性改革為主線，加快建立現代農業體系，促進農業增效、農民增收，全面提高農業綜合生產能力。20xx年，全市農林牧漁業總產值xx億元，增長4.1/。全市農林牧漁業增加值由20xx年的xx億元增加到20xx年的xx億元，20xx-20xx年平均增長3.7/。糧食生產再獲豐收，糧食作物總產量xx萬噸，增長0.1/。x縣試驗示范基地第三代雜交水稻雙季稻創造世界新紀錄。全市立足發展現代農業，大力加強科技支撐和經營創新，特色產業成為農民致富的新亮點?！叭S兩茶”（黃花菜、湘黃雞、黃貢椒、茶油、茶葉）等一批特色產業脫穎而出。特色產業在脫貧攻堅中發揮了重大作用，產業扶貧到戶覆蓋率達到100/（兜底除外），油茶產業扶貧創造了“x經驗”。美麗鄉村建設不斷推進，全面完成農村人居環境綜合整治三年行動計劃，自然村通水泥路、農村生活垃圾收運處置體系基本全覆蓋，農村面源污染防治切實加強。全市縣以上城鎮污水處理率、農村衛生廁所普及率分別達97.77/、90.01/。脫貧攻堅取得決定性成就，x縣實現脫貧摘帽，xx個貧困村全部出列，建檔立卡貧困人口全部脫貧，村級集體經濟“空殼村”全面清零。金融服務的實踐和成效主要體現在三個方面：

1、有效落實鄉村振興金融支持新政策

一是落實黨中央、國務院實施鄉村振興戰略的意見和規劃，結合x實際情況出臺《2021年金融支持x鄉村振興戰略實施意見》，督促轄內金融機構做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。

二是充分發揮再貸款等專項政策工具的作用。人民銀行x市中支靈活運用貨幣政策工具，實行差別化監管政策，引導金融資源回歸“三農”。近五年來，x市累計發放支農再貸款xx億元，撬動各涉農金融機構發放特色信貸產品金額達xx億元，為農戶創業、鄉村產業良好發展提供了資金來源。

三是助力深入推進農村金融服務改革。探索農村承包土地經營權、農民住房財產權、林權、農業機械設備、運輸工具等向金融機構融資擔保、入股從事農業產業化經營。x市已開展林權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款、農村承包土地經營權抵押貸款等信貸產品創新，其中油茶林權抵押貸款已經開展近十年，轄內x個縣（市）全部被評為“全國油茶產業發展重點縣”，共支持油茶龍頭企業xx余家，油茶合作社xx家，家庭農場xx家，專業大戶xx家，幫助近x萬農戶實現人均增收xx元以上，實現了金融機構、地方政府、企業、農戶等多方共贏發展。xx市作為全國xx個兩權抵押貸款試點縣（市）之一，目前農房抵押貸款試點已經實現縣域金融機構全覆蓋，農房抵押貸款余額xx萬元，有力的盤活了農村的資產資源。

2、全面優化鄉村振興金融生態新環境

一是改善農村金融服務基礎設施。加快推進支付清算網絡向農村延伸，加大pos機、atm機的布放力度，推進金融ic卡、移動支付、互聯網支付等新型支付方式應用，拓展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡消費金融等業務領域。提升普惠金融覆蓋面，在全市xx個貧困村完成金融扶貧服務站建設，布放助農取款等支付服務設備xx臺，助農取款交易xx萬元，改善了農村地區金融服務的便利性和質量。

二是大力推動農村信用體系建設。人民銀行x市中支積極推動出臺《x市農村信用體系建設實施方案》《x市農村金融服務基礎設施建設規劃》等文件，牽頭制定《x市信用鄉鎮、信用村、信用戶創建評選管理辦法》，選取信用基礎較好的鄉村進行試點，全面開展信用村創建工作。截至目前，x市轄內農戶xx萬戶，共建立農戶信用檔案xx萬戶，占全市農戶的xx/。已建立xx個信用村，評定信用農戶xx萬戶，累計發放貸款xx億元。

三是金融助力美麗鄉村建設。以本地鄉風文明、鄉村治理為基礎，x鄉鑄就“誠信之鄉”、x縣x村上線“厚德同心積分銀行”系統打造“x模式”，積極探索“信用+鄉村治理”和“信用+金融惠農”，走出一條文明引領、全民參與、金融助力的鄉村振興新路子。

3、創新指導鄉村振興金融產品新升級

一是實施金融支持旅游扶貧戰略，助力x市發展生態觀光休閑等鄉村旅游，加快x油茶小鎮建設，支持x田野綠世界、x休閑田園等景區提質發展，推進農業與旅游、文化、康養等3條旅游精品路線，完善旅游配套服務，豐富旅游產品供給，進一步做響轄內縣（市）的旅游品牌。

二是深化龍頭企業帶動，發展優勢特色產業。加大對新型農業經營主體及農業特色優勢產業支持力度，積極推進“龍頭企業＋農戶＋基地”，“企業＋合作社”等農業產業鏈金融服務模式，推進一二三產業融合發展，打造特色明顯、附加值高的農業品牌。

三是推進“一縣一特”特色產業發展。人民銀行x市中支聯合地方行業主管部門建立特色產業企業名錄清單，如指導出臺《x縣金融支持黃花菜產業發展指導意見》，累計發放特色產業再貸款xx億元，引導農業銀行創新“黃花貸”等信貸產品，撬動x縣金融機構發放特色產業貸款xx億元，共支持農業龍頭企業x家、種養大戶xx余家，充分發揮了“小黃花菜、大產業”重要扶貧和鄉村產業振興作用。

二、金融支持鄉村振興存在的短板

1、支持鄉村振興的金融體系需要完善

金融助力鄉村振興需要以完善的金融體系為支撐，但目前城鄉經濟發展兩極分化明顯，現行農村金融體系在支持鄉村振興過程中還有待完善。

一方面，大型商業銀行服務意愿不強。受集約化經營調控的影響，商業銀行的分支機構大量縮減，部分行貸款權限上收至地市級機構，縣級及以下分支機構缺少獨立的貸款審批權，只具有資金組織權、貸款調查權和回收權。很多大型商業銀行較少涉及甚至基本不開設農村金融業務，區別對待“三農”發展，無法滿足農戶正常信貸需求。

另一方面，農村金融機構體系構建尚不健全。當前主要深耕農村市場的郵儲銀行、農商銀行以及村鎮銀行，服務能力均不足，且規模偏小，參與防返貧、助力鄉村振興的工作面窄，難以有效發揮金融服務作用。村鎮銀行等新型金融機構，由于規模較小，為了尋求出路，為考慮其經營發展的可持續性，對“三農”及小微企業發放貸款的門檻較高，服務農村經濟的作用不明顯。

2、支持鄉村振興的金融資源創新不足

當前，金融資源創新與實施鄉村振興戰略的要求仍有較大差距，供給與需求矛盾較為突出。從需求端看，農村地區“貸款難”。農村地區既有滿足簡單生產生活需要的零散、小額、短期性的金融需求，也有用于擴大再生產、高層次消費、基礎設施和人居環境改善的集中、大額、長期性的金融需求。面對不同層次的貸款需求，農村金融機構的產品和服務創新相對滯后，在產品多樣化、對象精準化及服務精細化方面明顯不足，農戶申貸獲得率及時效性較低。從供給端看，金融機構“難貸款”。由于農業的低收益、高風險的特征長期限制了信貸的投入，一方面，傳統種養業易受自然環境、災害等影響，具有天然的被動性。另一方面，農產品銷售市場的順周期性明顯，“谷賤傷農”現象時有發生，這種風險容易演變傳遞到金融領域，進而形成信貸風險，因此金融機構考慮貸款的安全性在信貸資金投放過程相當謹慎，“難貸款”現象在農村地區比較普遍。目前，x全市農商行和村鎮銀行存貸比為x/，最低的只有x/，農村金融資源的創新利用嚴重滯后。

3、支持鄉村振興的金融環境有待優化

一是金融服務成本高。部分農村區域經濟落后、交通滯后、居住分散，金融機構貸前調查、信貸審批、貸后管理成本高。受傳統消費觀念影響，部分農村居民對方便快捷的移動支付、第三方支付安全性心存疑慮，接受程度較低，普及難度較大，而對物理網點、人工服務依賴程度較高，提高了金融服務成本。

二是農村信用環境較差。目前，農村信用行為主體守約遵規、信守約定的意識還有待強化，貸款欺詐和逃廢債行為時有發生，農村信用信息零星分散參差不齊，沒有實現系統性整合，信息可獲得性、完整性、準確性較低，信息不對稱。

三是金融基礎設施底子薄。部分鄉鎮存在地域廣、人口分布分散、所屬行政村多等特點，當地設置的物理網點及自助設備往往無法滿足這類鄉鎮的金融服務需要，較低的支付服務覆蓋面和服務率、較少的atm機具、缺少信貸和理財等綜合功能的自主終端等均會限制金融支持作用發揮。

4、支持鄉村振興的金融改革不夠深入

一是農村集體經濟組織融資功能缺乏。村（組）自治組織是鄉村集體經濟發展的組織管理者，鄉村振興戰略目標下，轉化為鄉村產業的組織者、發動者和實施者，但其融資功能缺失，個體農戶和農村集體經濟組織之間的互動還相對缺乏，小、散、弱的農戶難以獲取和承接金融資源的大量投入，農村集體經濟組織面臨著融資需求的現實問題。

二是農村金融擔保機制實效不足。傳統風險管理手段的核心離不開抵押擔保，農村產權交易體系不健全，財產權利抵押登記、評估、流轉等金融基礎設施建設仍然不能滿足需求，抵押物處置存在困難，服務“三農”的融資擔保機制的合作機制存在短板。

三是農村土地要素市場化改革力度有待加強。建設用地、農用地、宅基地“三塊地”資產價值未能得到最大化發揮，農民難以獲得資產性收益。宅基地流轉范圍受限且缺乏統一的平臺，難以實現抵押擔保獲得金融支持的便利。集體土地經營權的轉讓登記制度仍然缺失。

三、新發展階段金融支持鄉村振興的著力點及政策建議

1、優化讓“三農”變新的金融體系，做好“兩條腿走”的銜接同步

為實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，金融要做好“兩條腿走”的銜接同步。一方面，按照5年過渡期的要求，繼續完善金融扶貧體制機制。及時調整包括貨幣政策工具、扶貧小額信貸等金融政策的側重點，保持政策的連貫性和時效性，使金融優惠政策惠及更多的農村脫貧群體。另一方面，接續推進脫貧地區鄉村振興。要探索建立鄉村振興的長效機制，金融要逐步實現從“輸血”到“造血”，從“特惠”到“普惠”的轉變，將金融扶貧中的好做法好經驗應用到服務鄉村振興中去，支持農業農村現代化建設。

金融支持扶貧攻堅成果和鄉村振興的有效銜接的首要任務是做好頂層設計，不斷優化農村金融服務體系。

一是發揮好開發性、政策性金融機構的積極作用，對農村地區基礎設施和鄉村建設行動提供有針對性的中長期信貸支持。

二是推動大型商業銀行適度下沉業務層級，立足本行優勢、創新產品設計、優化網點布局，持續提升錯位競爭能力，增加首貸客戶數量，更好地服務好農業龍頭企業。

三是發揮好農村商業銀行的主力軍作用，堅守支農支小定位，切實滿足小微企業、新型農業經營主體和村集體經濟發展的金融需求，促進金融活水精準流入田間地頭。

四是加快推進村鎮銀行的有序發展，積極發揮其他機構的有益補充作用，豐富農村金融服務供給渠道。

五是積極發揮各類金融工具穩定農業發展、保障農民利益的作用。支持商業保險機構加強涉農保險產品開發和市場拓展，科學確定農業保險保費補貼機制，拓寬財政補貼險種，提高農業保險的保障水平；充分利用期貨市場價格發現和風險分散的功能，推動各類農產品期貨品種的開發和上市。

2、創新讓農業變強的金融服務，打造“高質高效”的農業現代化

農村金融供給需要契合農村經濟環境，要堅持以市場為導向、以需求為基礎，不僅要有量的支持，還要注重質的提高。

一方面，金融機構要緊盯鄉村振興的戰略需求。制定與農村改革、農業投資相一致的戰略方向，加快推動農業現代化建設，鼓勵農業產業推進農產品生產、購銷、加工、銷售、流通等一體化的全產業鏈的發展，以優化農業產業結構為導向，大力發展農業產業鏈金融，實現創新鏈、產業鏈、價值鏈“三鏈融合”。金融投入應注重采用市場化方式，投入重點是具有一定收益、能夠保障合理回報的領域，包括圍繞國家糧食安全的金融服務、聚焦農村一二三產業融合發展的金融服務、圍繞新型農業經營主體和小農戶的金融服務，以及農村產權制度改革金融服務。

另一方面，金融機構要加大金融創新力度。設計符合農民、產業發展和鄉村基礎設施建設需求的金融產品和服務。針對農戶融資需求和特點，豐富貸款產品體系，開發隨貸隨用、隨借隨還產品和線上信貸產品，積極開展新型農業經營主體“首貸”、無還本續貸業務，合理設置貸款期限，加大中長期貸款投放力度，優化“保險+信貸”模式。同時，創新金融機構內部信貸管理機制。單列新型農業經營主體信貸計劃，并在內部轉移定價方面給予適當傾斜，實現信貸資源增量優化、存量重組。完善差異化考核機制，落實涉農信貸業務的薪酬激勵和盡職免責。適當下放信貸審批權限，推動分支機構尤其是縣域存貸比偏低的分支機構，加大涉農信貸投放。在商業可持續的基礎上簡化貸款審批流程，合理確定貸款的額度、利率和期限，鼓勵開展與農業生產經營周期相匹配的流動資金貸款和中長期貸款等業務，提供支付結算、信貸融資等一攬子綜合金融服務。

3、發展讓農村變美的綠色金融，助力“宜業宜居”的鄉村建設行動

良好的金融生態環境是發揮金融助力鄉村振興的重要基礎。發展推動農村綠色金融、信用信息環境建設，為更好滿足農民對美好生活的向往和建設“宜業宜居”的美麗鄉村提供金融生態支撐。

一方面，應在“硬件”上下功夫，以加強農村金融基礎設施建設助推鄉村建設。一是以綠色金融引導美麗鄉村建設。通過差異化信貸手段引導農村資源配置向綠色、循環、低碳領域傾斜，為污染防治、鄉村綠色生態建設、新能源產業等企業提供貸款支持，對接休閑農業和鄉村旅游需求，完善基本農田保護、土壤治理改善、重大水利工程和配套基礎設施，推動農村綠色發展。二是以科技金融夯實美麗鄉村基礎；科學運用大數據、云計算、人工智能、移動互聯等先進技術，進一步拓展在線融資、線上支付結算、農村電商服務的廣度和深度，利用大數據為不同類型的農民精準畫像，有針對性地設計信貸模型，開發純信用、低利率、可循環的小額貸款。

另一方面，應在“軟件”上下功夫，解決好信用信息不對稱、金融消費權益保護存在短板等問題。著力解決借貸雙方信息不對稱問題，加快農村信息化建設，加快農業數字化與金融數字化的對接，強化部門間信息互聯互通，宣傳誠信文化，強化誠信教育，培育農村地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村金融生態環境。加快推進農村信用體系建設，提高信用戶、信用村、信用鎮的信用評級覆蓋率，創新信用評價模式和共享機制，促進信息、信用、信貸緊密聯動。建立風險分擔機制，充分發揮財政資金的杠桿作用，通過農業貸款風險補償基金激勵銀行機構發放涉農貸款。做好農業貸款投放的擔保增信支持，并適當減免擔保費用，減輕農業經營主體的融資成本。

4、推動讓農民變富的普惠金融，實現“富裕富足”的農村改革

加快推進城鄉發展一體化，是脫貧攻堅的著力點，也是鄉村振興的關鍵點。加大普惠金融力度，促進城鄉資源配置均等化，促使城鄉融合均衡發展，促進農民收入、農村消費雙提升。支持農村交通、供水、教育、醫療事業發展，提升公共服務水平，提高農村地區的金融服務能力。金融機構通過信貸政策、利率政策等金融手段，主動服務建立城鄉統一的要素市場，探索創新更多基于農村資源要素的信貸產品，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展。多措并舉發展特色信貸服務，推動農產品出村進城，吸引城市居民下鄉消費，活躍鄉村經濟，促進城鄉雙向流通，促進農民收入、農村消費雙提升，助推農業發展、農村繁榮、農民致富，促進城鄉要素流動自由化。

加大金融支持農村改革配套服務力度，拓寬農民實現富裕富足的收益渠道。

一是發展壯大集體經濟。積極盤活農村集體資產資源，推廣資源變資產、資金變股金、農民變股東經驗，推進農村集體土地集約化利用、廠房設施市場化經營、集體閑置資金資本化運營，喚醒“沉睡的資產”。

二是增強集體經濟“造血”功能。在有效防范風險的前提下，鼓勵農業產業化龍頭企業、農民合作社及其聯合社為其帶動的家庭農場、農戶等提供擔保增信，或者整合利用集體資金入股經營穩健的農業企業、優質公共服務項目，增強村集體經濟“造血”功能。

三是拓寬抵押質押物范圍。積極推廣農村承包土地的經營權、集體經營性建設用地使用權、農村集體經營性資產股份等抵押貸款業務。探索開展農民住房財產權（宅基地使用權）抵押貸款業務，加快農村產權確權登記頒證、價值評估、流轉交易、處置變現等配套機制和平臺建設。